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2022-10-29 人浏览 来源:臣财投资
【摘要】信用支付市场的强监管和大洗牌正在拉开帷幕。银保监会近日发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知(征求意见稿)》,加大对信用卡乱象的整顿。同时,针对互联网巨头们推

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信用支付市场的强监管和大洗牌正在拉开帷幕。

银保监会近日发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知(征求意见稿)》,加大对信用卡乱象的整顿。同时,针对互联网巨头们推出的信用支付产品,监管亦层层加码,全面接入征信,加强网络小贷监管,花呗、借呗进入了品牌整改倒计时……

银行信用卡和互联网巨头推出的各类互联网信用产品(下称“信用付”),正是当前信用支付市场两大派系,后者依托场景优势,迅速发展壮大。虽然银行近年也意识到场景的重要性并大力推进业务的发展和转型,但在互联网巨头天然的场景与用户优势下,在这场竞争的前半场显然是互联网巨头们占据上风。

但监管的加码或将极大影响信用支付市场的格局和走向。

相较而言,微信分付是在2020年3月正式上线测试,因起步较晚,目前仍在逐步对客户开放中,但在微信强大的用户基础下,不少业内人士对微信分付的前景表示乐观。

此外,美团月付、滴滴月付、Dou分期等类信用卡产品也在近期得到各大平台的大力推广。在刚刚结束的“双十一”、“双十二”大促中,几乎各大电商平台和生活平台均将“免息分期”等金融工具前置到付款选项,作为撬动购买力的一大杠杆。而随着场景与金融的深度绑定,平台用户对平台信用支付产品的依赖也越来越深,信用付产品规模快速增长,随之而来的是银行信用卡的竞争力下降,发卡增速逐年下滑。

某股份行信用卡业务人士指出,信用卡发卡增速放缓,一方面是因为整个市场信用卡存量已经很大,维持高增长不现实;另一方面则是因为年轻客户本应是信用卡业务未来的重要支撑,但现在这部分客户已经习惯了互联网类信用卡产品,抢先被互联网平台抢走,导致信用卡在最具增长潜力的年轻客群中渗透率反而很难突破。

根据2019年尼尔森市场研究公司发布的《中国消费年轻人负债状况报告》,在中国年轻人中,总体信贷产品的渗透率已达到86.6%;其中,互联网信用消费产品使用率达60.9%,高于信用卡的45.5%,互联网分期消费产品的渗透率和喜好度都已高于信用卡。

在豆瓣、知乎、微博等社交平台上,“年轻人谁还用信用卡?”类似话题均有较高的讨论度,在很多年轻人眼中,花呗、白条等类信用卡产品体验感优越,且能充分满足他们的信贷需求,银行的信用卡反而对他们没有吸引力。

因此,对银行来说更为严峻的是,互联网信用付产品和信用卡客户的重合度并不高,这表明信用卡在未来抢占信用卡覆盖不到的市场时,很大可能需要和信用付抢客户,而这部分群体尤其是年轻客群,显然对信用付产品更有好感。

苏宁金融研究院研究员黄大智指出,花呗的用户和信用卡持卡人的重合率只有30%—40%左右。花呗在一定程度上覆盖了很大一部分信用卡下沉市场用户,导致银行信用卡业务未来发展的重点对象被蚕食。

但市场和用户都需要思考的问题是,互联网信用付真的可以取代信用卡吗?

要回答上面的问题,首先需要厘清,信用卡和信用付是不是同一个东西?他们所生存的条件、产生的影响是否相同?

换言之,从产品本质和用户所能获得的服务上来看,信用卡和信用付都无限接近。那么信用卡和信用付的生存条件是否相同呢?这个答案显然是否定的。

而除了目前正在进行整改的蚂蚁花呗、借呗被纳入消费金融公司,其他信用付产品关联的都是网络小贷公司,虽然小贷也在加强监管,但在此前平台业务拓展阶段,平台在提供与信用卡功能相同的虚拟信用支付服务时,主要受支付和地方金融管理局双重监管,各方面要求均比银行信用卡业务宽松,客观上便利了其业务的迅速扩张。

该人士进一步提出,用户尤其是年轻用户更愿意选择信用付,不少分析认为核心在于场景优势,可以将金融产品与消费者购物体验、购买场景无缝连接。但如果从用户根本的需求来看,体验、额度、征信这些才是推动他们使用信用付产品的初心,而这些优势更多是出自监管红利,而非技术或场景。

他举例指出,如银行信用卡一直执行监管统计制度,要求对相应监管单位报送如:1104、大集中、EAST、二代征信、金数、利率、对外金融资产及负债等各类监管统计模块,包含了按照期限、客户类型、利率水平等维度分类汇总信用卡透支的余额、发生额等指标类报表,以及信用卡透支对应的客户信息、卡和账户信息、额度信息、透支余额和交易流水以及利率信息等在内的明细报表,这就意味着监管对银行透支业务各类指标、风险有清晰的认知,银行自身也在监管规则要求下审慎开展业务。

而“花呗”“白条”等信用付业务虽然体量巨大,但直至近期,头部平台的信用付产品才被对接纳入二代征信系统,监管统计制度尚未完全建立,这就意味着平台在开展信用付业务时,其监管外部约束,和内部的自我约束力都不够,其规范性、风控尺度必然存在差异。

在该人士看来,某种程度上来说,这并非产品和场景的创新,更多是监管红利的体现。如果以同样的标准来要求互联网平台,他们未必可以拥有现在的优势。

“一个最直观的例子,当信用付接入二代征信后,有多少用户选择注销了花呗、白条?如果双方真的是公平竞争,客户为什么不愿意为所谓体验买单继续使用信用付呢?”他指出。

回到最初的问题,互联网信用付产品,真的可以取代信用卡吗?

“这并非银行有意歧视,其根源在于信用卡和信用付是两套独立运行的信贷体系,信用付因为监管缺位,在风控层面并非按照传统的金融逻辑展开,而习惯使用信用付的用户,在门槛过低的消费金融产品刺激下,个人信用风险也随之累积。曾看过一组银行的调研数据,多数95后每月的信用卡消费支出占自身月收入的20%-60%之间,消费大于收入七成以上的情况超过20%,还有不少人消费超过当月收入。这些消费行为习惯的累积,对银行来说都是可能带来风险的不确定因素。而原本互联网信用支付产品可以成为银行信贷体系之外的有益补充,两者可以相互促进,实现的前提就是通过相对统一的监管制度,建立起一套完整且完善的信贷体系,无论是信用卡还是信用付,都应该在这套体系之内。”他表示。

而对当前的信用支付市场来说,信用付的统一监管恐怕更为紧迫。蚂蚁花呗、借呗品牌隔离整改期即将结束,对市场而言,也在等待整个互联网信用支付平台监管细则靴子落地的时刻到来。

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