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2022-10-29 人浏览 来源:臣财投资
【摘要】京东白条推出至今已满一年了,这个产品要做的是消费金融生意,有别于传统金融机构程序繁琐的消费信贷,是与消费者需求紧密对接的一个创新,只要做好风控,就能开启一个鲜有对手的蓝海

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京东白条推出至今已满一年了,这个产品要做的是消费金融生意,有别于传统金融机构程序繁琐的消费信贷,是与消费者需求紧密对接的一个创新,只要做好风控,就能开启一个鲜有对手的蓝海市场。目前看,京东白条推出一年来的成效还是显著的,因为京东金融明显要将其使用范围扩展出去,日前京东白条进军了校园,推出校园白条。

金融的本质是风险控制,在一个资金需求无处不在的社会,把大笔金钱放出去容易无比,安全地收回来就大有学问了。京东白条这种金融创新产品,在产品设计之初的优先考虑应该就是风险控制。与白条最初从京东商城优质用户中甄选出首批用户以控制风险不同,此次校园白条对用户的硬性限制少了许多,这意味着用户使用起来更方便,却不一定代表风险更大。

中国目前有在校大学生接近2500万,相当于整个台湾的人口,这是一个庞大的数字。大学生群体在信用上的特点是白纸一张,人格已独立,正在为步入社会参与经济活动做积极准备。虽然在经济上并不独立,但大学生的消费能力和消费意识是领先的,这得益于多年来经济社会的发展使得居民可购买力的增强,支撑大学生扩大消费的家庭经济基础具备充分实力。

大学生的消费方式和渠道,在当前社会应该是走在前沿的,他们的一举一动就是未来几年中国社会的行为方式样本,因为他们是未来新经济形态的代表群体,校园白条瞄准这一群体合乎逻辑。校园白条设计上用微信申请和用移动端还款,在大学生用户中的推广毫无压力,也意味着不仅是京东金融,就连京东商城也能从中获得大批高质量的用户,他们消费能力强,信用度好,会使用移动端进行消费和信贷,是比传统用户价值更高的一批用户。

从校园白条只能购物无法支取现金这一点来看,京东金融在市场开拓上比较有耐心,先从消费金融入手再逐步扩展出去,而不是为了扩大市场份额而盲目扩张。大学生的资金需求中有很大比例是要用来消费的,而非用来支付学费。这与以往的认知有所不同,但却是现实。本质上说,在中国当前的社会文化环境下,支付学费的责任仍属于父母,大学生本身对学费的资金需求并没那么强,他们最强的需求仍是消费需求。

京东金融推出校园白条的这个切入点非常不错,首先这是别人不能做的,京东有强大的消费平台,可以有效与消费金融业务对接,即可以肥水不流外人田,又能对资金走向做到控制以降低风险。其次,消费是强需求,高频次行为,而现金需求的发生频次则较少,从校园消费金融切入进去,有助于获取广大用户,并沉淀用户习惯。第三,消费金融在中国的发展历史不长,渗透率不高,是一种很适合互联网公司去做的金融业务,前景广阔。

京东有较为专业的风控团队,良好的电商生态,可利用海量的数据对个人信用做出准确评估,并不断将互联网金融业务的边界向外扩张。此次校园白条的推出只是牛刀小试,一个2500万人的生机勃勃的高质量消费和金融市场令人动心,但也是前人没做过的事情,仍需要经过实践去检验。在一段时间的运营之后,京东金融对这个市场的理解程度不断上升,其校园金融业务的开展范围相信也会发生显著变化。

有朝一日,京东金融完全可以把消费金融延展,大学生不限于在京东平台上使用白条,在校园内的其他消费场所如网吧、旅店和饭店等,也可以使用校园白条。这项业务从一开始就在校园内设立服务站,除了加强信用审核控制风险的作用之外,还承担着未来进行业务扩展的任务。

从校园消费金融中获得的运营能力和数据,自然也能用到资金信贷上去,白条除了可以买东西外,用来借贷资金也没什么不可以的。当然,这一切都是要在京东白条初步运营情况良好的情况下实现。

京东白条运行一年来,对促进用户消费的作用非常明显,京东金融把白条业务进一步扩展到校园和农村,也证明这个产品经过实践检验能够有效控制风险,值得更大范围推广。未来在校园内使用白条进行消费将会蔚然成风,为更大范围内的信用消费大潮起到引领作用。

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